Банкротство физических лиц

Многие думают, что банкротство — это всегда продажа квартиры, машины и дачи с молотка. Но это не так. Закон предлагает альтернативный путь — реструктуризацию долгов. Это процедура, при которой вы продолжаете жить в своей квартире, пользоваться машиной, а долги погашаете по специальному графику, учитывающему ваши реальные доходы.

Верховный суд РФ в своем Обзоре судебной практики от 18 июня 2025 года прямо указал: при возбуждении дела о банкротстве гражданина следует отдавать предпочтение процедуре реструктуризации долга. Это значит, что суд сначала попытается помочь вам сохранить имущество и рассчитаться с кредиторами, и только если это невозможно, перейдет к продаже активов.

Что такое реструктуризация долгов простыми словами

Реструктуризация долгов — это процедура, которая вводится судом на этапе рассмотрения дела о банкротстве. Её суть в том, что вы составляете план погашения долгов, согласовываете его с кредиторами и судом, а затем в течение определенного срока (обычно до 3 лет, в исключительных случаях — до 5 лет) платите по графику.

Ключевые особенности:

• Ваше имущество не продается — вы сохраняете квартиру, машину, дачу.

• Вы продолжаете работать и получать доход.

• Платежи распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям.

• Процедурой руководит финансовый управляющий, который контролирует исполнение плана.

Кому доступна реструктуризация: 4 условия

Не каждый должник может рассчитывать на реструктуризацию. Закон устанавливает четкие требования, которые должны быть соблюдены одновременно:

Важно: если у вас нет источника дохода, суд сразу переходит к реализации имущества, минуя стадию реструктуризации. В одном из дел суд признал, что при отсутствии дохода процедура реструктуризации невозможна, и ввел реализацию имущества.

Как составляется план реструктуризации

Кто составляет план

План реструктуризации может предложить:

• сам должник (через финансового управляющего);

• конкурсный кредитор;

• уполномоченный орган (налоговая).

Чаще всего план разрабатывает должник, так как он лучше знает свои финансовые возможности.

Содержание плана

План реструктуризации должен включать:

• сроки и порядок погашения требований всех кредиторов;

• пропорциональное распределение платежей между кредиторами;

• указание на то, что все известные должнику кредиторы учтены.

Верховный суд в определении от 4 февраля 2026 года подтвердил: план должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения требований всех конкурсных кредиторов, известных гражданину на дату направления плана.

Максимальный срок плана

По общему правилу, план реструктуризации утверждается на срок до 3 лет. Однако при наличии уважительных причин (например, тяжелая болезнь, потеря работы) суд может продлить срок до 5 лет.

Как утверждается план: роль кредиторов и суда

Процесс утверждения плана состоит из нескольких этапов:

1. Направление плана кредиторам
Должник через финансового управляющего направляет проект плана всем кредиторам, включенным в реестр.

2. Голосование на собрании кредиторов
Собрание кредиторов рассматривает план и принимает решение. Для одобрения плана необходимо большинство голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов.

3. Утверждение судом
Даже если кредиторы проголосовали против, суд может утвердить план, если установит, что он не ухудшает положение кредиторов по сравнению с реализацией имущества. Это важная гарантия для должника.

Реальный кейс: в деле № А40-45901/2024 суды утвердили план реструктуризации, представленный должником, на 24 месяца, несмотря на возражения отдельного кредитора. Суд указал, что план не нарушает прав кредиторов и позволяет погасить требования в полном объеме.

Права и обязанности должника во время реструктуризации

Что вы обязаны делать:

• Платить по графику. Это главное условие. Даже одна пропущенная выплата может стать основанием для отмены плана.

• Сотрудничать с финансовым управляющим. Предоставлять документы, информировать о смене работы, изменении доходов.

• Сообщать о поступлении новых доходов. Если вы получили наследство или выиграли в лотерею, эти средства могут быть направлены на погашение долгов.

Что вы можете делать:

• Продолжать работать и получать зарплату. В отличие от процедуры реализации имущества, ваши доходы не изымаются в полном объеме — вы распоряжаетесь ими в рамках плана.

• Пользоваться своим имуществом. Квартира, машина, дача остаются в вашем владении.

• Обращаться с заявлением о внесении изменений в план. Если ваше финансовое положение улучшилось, можно сократить срок исполнения плана. Если ухудшилось — можно просить о продлении срока (но не более чем до 5 лет).

Что происходит, если план не утвержден или не исполнен

Ситуация 1: план не утвержден судом

Если суд отказывает в утверждении плана (например, потому что он экономически необоснован или ущемляет права кредиторов), дело переходит в следующую стадию — реализацию имущества. В этом случае ваши активы будут проданы на торгах, а выручка распределена между кредиторами.

Ситуация 2: план утвержден, но вы его нарушили

Если вы допустили просрочку по платежам и не погасили задолженность в установленный срок, кредиторы или финансовый управляющий вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации. После отмены плана суд вводит процедуру реализации имущества.

Важно: неисполнение плана может быть расценено как недобросовестное поведение. В этом случае суд вправе отказать в освобождении от долгов после завершения процедуры реализации имущества.

Кейс из практики: реструктуризация как способ сохранить жилье

В деле № А40-45901/2024 должник предложил план реструктуризации сроком на 24 месяца, предусматривающий пропорциональное погашение требований всех кредиторов. Несмотря на возражения одного из кредиторов, суды трех инстанций (арбитражный суд, апелляция, кассация) утвердили план. Верховный суд РФ, рассмотрев жалобу кредитора, оставил судебные акты в силе, указав, что план не ущемляет прав кредиторов и соответствует закону.

Этот пример показывает: если план экономически обоснован и позволяет кредиторам получить удовлетворение, суд защитит право должника на реструктуризацию.

Отличие от нового закона о комплексном урегулировании

В 2026 году Госдума приняла в первом чтении законопроект о введении процедуры комплексного урегулирования задолженности (КУЗ). Это досудебный механизм, который позволяет реструктурировать долги сразу перед несколькими кредиторами без обращения в суд.

Важно: этот законопроект пока не принят окончательно. На текущий момент реструктуризация проводится только в рамках судебного банкротства по правилам статей 213.13–213.20 Закона о банкротстве.

Преимущества работы с компанией «ВечноеПраво» (EternaLaw)

Реструктуризация долгов — сложная процедура, требующая профессионального подхода. Мы помогаем:

1. Оценить возможность реструктуризации. Анализируем ваши доходы, состав долгов и имущество, чтобы определить, подходит ли вам эта процедура.

2. Разработать реалистичный план. Составляем план, который будет одобрен и кредиторами, и судом. Учитываем ваши финансовые возможности, чтобы план был выполнимым.

3. Представлять интересы в суде и на собраниях кредиторов. Берем на себя коммуникацию с финансовым управляющим и кредиторами, отстаиваем вашу позицию.

4. Контролировать исполнение плана. Сопровождаем вас на всех этапах, помогаем соблюдать график платежей, а при необходимости — вносить изменения в план.

Реструктуризация долгов — это шанс сохранить имущество и планомерно рассчитаться с кредиторами, не доводя дело до продажи активов.

Но чтобы воспользоваться этим шансом, нужно грамотно составить план и убедить суд в его реалистичности.

Запишитесь на бесплатную консультацию в «ВечноеПраво». Мы проанализируем вашу ситуацию, оценим, подходит ли вам реструктуризация, и поможем разработать план, который позволит сохранить имущество и спокойно расплатиться с долгами.

Не ждите, пока кредиторы начнут взыскание. Жмите на кнопку «Записаться» или звоните — и давайте вместе найдем оптимальный выход из вашей финансовой ситуации.