Банкротство физических лиц

Вы когда-нибудь попадали в долговую яму? Сначала небольшой кредит, потом ещё один, потом микрозайм «до зарплаты» под бешеные проценты, потом просрочка, звонки, коллекторы, суд, приставы… И кажется, что из этого ада нет выхода.

Есть. Имя ему — банкротство физических лиц.

Это не способ для мошенников «кинуть» банки. Это законная процедура, которая помогает честным людям, попавшим в беду, освободиться от непосильных долгов и начать жизнь заново . В 2026 году в России действуют два пути банкротства: судебное (для сложных случаев) и внесудебное (упрощённое, через МФЦ). Рассказываю по порядку.

Часть 1. Что такое банкротство и зачем оно нужно

Банкротство физического лица — это юридическая процедура, в ходе которой суд (или МФЦ в упрощённом порядке) признаёт, что человек не в состоянии выполнить свои долговые обязательства . После прохождения процедуры большая часть долгов списывается. Вы освобождаетесь от преследования кредиторов, коллекторов, судебных приставов.

Когда имеет смысл идти на банкротство :

• общая сумма долгов превышает 500 000 рублей;

• просрочка платежей составляет более трёх месяцев;

• доходов не хватает даже на минимальные выплаты;

• кредиторы и коллекторы оказывают давление;

• приставы арестовали счета и имущество;

• вы перепробовали все другие способы (реструктуризация, рефинансирование, переговоры) и они не помогли.

Но важно понимать: банкротство — это не «волшебная кнопка». У процедуры есть последствия и ограничения, о которых мы поговорим ниже.

Часть 2. Два пути банкротства в 2026 году

В 2026 году в России действуют два способа стать банкротом: через суд и через МФЦ (внесудебное банкротство). Выбор зависит от суммы долга, наличия имущества и других факторов.

2.1. Внесудебное банкротство (упрощённое) — новое в 2026 году

С 3 ноября 2026 года вступили в силу важные изменения, которые сделали внесудебное банкротство гораздо доступнее .

Условия для внесудебного банкротства через МФЦ :

Кто может подать заявление о внесудебном банкротстве :

Закон расширил круг лиц, имеющих право на упрощённую процедуру. Теперь это не только те, у кого закрыто исполнительное производство, но и:

1. Граждане, в отношении которых окончено исполнительное производство (приставы не нашли имущества и вернули исполнительный лист взыскателю).

2. Пенсионеры — если основным доходом является пенсия, и при этом:

   • есть исполнительный документ, который предъявлялся к взысканию;

   • нет имущества, на которое можно обратить взыскание.

3. Получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка — при тех же условиях.

4. Граждане, в отношении которых требования кредиторов не исполнялись более 7 лет — если за это время не было никаких действий по взысканию.

Как проходит процедура:

1. Вы подаёте заявление в МФЦ, указываете всех известных кредиторов и сумму долга .

2. МФЦ проверяет соответствие условиям и публикует сведения о начале процедуры на сайте bankrot.fedresurs.ru .

3. Начинается 6-месячный срок, в течение которого кредиторы могут предъявить свои требования.

4. По истечении 6 месяцев долги считаются списанными, процедура завершается .

Важно: даже при внесудебном банкротстве списываются не все долги. Мы вернёмся к этому позже.

2.2. Судебное банкротство

Если сумма долга больше 1 млн рублей, или есть имущество, которое можно продать, или сложные отношения с кредиторами — придётся идти в суд.

Условия для судебного банкротства :

• сумма долга от 500 000 рублей;

• просрочка платежей более 3 месяцев;

• или предвидение банкротства (даже если долг меньше, но очевидно, что платить нечем).

Этапы судебного банкротства :

Этап 1. Подача заявления в арбитражный суд
Заявление могут подать сам должник, кредитор или налоговая. К заявлению прилагаются документы о долгах, доходах, имуществе, сделках за последние три года.

Этап 2. Рассмотрение обоснованности
Суд проверяет, действительно ли есть основания для банкротства. Если да — вводится процедура реструктуризации долгов или сразу реализация имущества .

Этап 3. Реструктуризация долгов
Суд может утвердить план реструктуризации на срок до 3 лет, если у должника есть регулярный доход. Это возможность выплатить долги на более комфортных условиях .

Этап 4. Реализация имущества
Если реструктуризация невозможна или не утверждена, вводится процедура реализации имущества. Финансовый управляющий оценивает имущество и продаёт его на торгах. Вырученные деньги идут кредиторам.

Этап 5. Списание долгов
После завершения расчётов суд выносит определение о списании оставшихся долгов. Гражданин освобождается от обязательств .

Сроки судебного банкротства :

• в целом процедура занимает от 6 месяцев до 3 лет;

• реализация имущества — от 6 месяцев до года;

• при отсутствии имущества и спорных моментов можно уложиться в 6-9 месяцев.

Стоимость судебного банкротства :

Итоговая стоимость обычно составляет от 90 000 до 270 000 рублей . Но если у вас нет имущества и дело простое, можно уложиться в меньшую сумму. А вот пытаться провести банкротство самостоятельно, без юриста — рискованно: ошибки в документах или поведении могут привести к тому, что долги не спишут.

Часть 3. Какие долги списываются, а какие — нет

Это самый важный вопрос. Многие думают, что банкротство спишет всё. Увы, нет.

Списываются :

• кредиты и займы банков и МФО;

• долги по распискам;

• долги по налогам и сборам;

• долги за ЖКХ;

• задолженность перед поставщиками услуг;

• штрафы ГИБДД (кроме некоторых случаев).

НЕ списываются :

• алименты;

• возмещение вреда жизни и здоровью;

• возмещение морального вреда;

• выплаты по зарплате (если вы были работодателем);

• долги, возникшие после банкротства;

• долги, если суд докажет, что вы действовали недобросовестно (например, взяли кредит, заведомо зная, что не отдадите).

Особый случай: ипотечная квартира, даже если она единственное жильё, при банкротстве может быть продана, так как находится в залоге . Исключение — военная ипотека.

Часть 4. Что будет с имуществом

Страх потерять квартиру — главное, что останавливает людей от банкротства. Давайте разбираться.

Что НЕ продадут :

• единственное жильё (кроме ипотечного);

• земельный участок под единственным жильём;

• предметы обычной домашней обстановки и обихода;

• вещи индивидуального пользования (одежда, обувь);

• продукты и деньги на сумму не менее прожиточного минимума;

• топливо для отопления жилья;

• призы, награды;

• транспорт, если он необходим по инвалидности.

Что продадут:

• вторую квартиру, дом, дачу;

• машину (если не инвалидность);

• драгоценности, предметы роскоши;

• доли в бизнесе;

• ценные бумаги;

• бытовую технику, если она дорогая и не является предметом первой необходимости (решается индивидуально).

Важно: если вы в течение трёх лет до банкротства продали или подарили имущество, эти сделки могут оспорить, а имущество вернут и продадут . Так что пытаться «спрятать» квартиру перед банкротством — плохая идея.

Часть 5. Последствия банкротства

Банкротство — это не халява, а процедура с серьёзными последствиями. Их нужно знать заранее.

Кроме того, всё это время ваша кредитная история будет испорчена. Получить новый кредит в ближайшие годы будет очень сложно.

Но! Вы освобождаетесь от старых долгов, звонков коллекторов, исполнительных производств. Для многих это стоит того.

Часть 6. Альтернативы банкротству: попробуйте сначала это

Прежде чем бежать в суд или МФЦ, попробуйте другие способы решить проблему :

1. Реструктуризация долга. Договоритесь с банком об изменении условий кредита: увеличении срока, уменьшении платежа, кредитных каникулах. Многие банки идут навстречу, если видят, что ситуация временная.

2. Рефинансирование. Возьмите новый кредит в другом банке на лучших условиях, чтобы погасить старые. Подходит, если у вас ещё не испорчена кредитная история.

3. Мировое соглашение с кредиторами. На любой стадии банкротства можно заключить мировое соглашение и прекратить процедуру .

4. Продажа имущества самостоятельно. Иногда выгоднее продать машину или дачу самому и рассчитаться с долгами, чем проходить через банкротство.

Часть 7. Осторожно: мошенники!

В сфере банкротства много недобросовестных компаний, которые обещают «списать долги за 1 день» и «полную гарантию».

Как не попасться :

• внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно;

• не верьте обещаниям списать долги без процедуры — это невозможно;

• остерегайтесь фирм, требующих 100% предоплату;

• не пытайтесь скрыть имущество или оформить фиктивные сделки — это уголовно наказуемо.

Признаки надёжного юриста:

• честно рассказывает о последствиях;

• не даёт 100% гарантий (их не может дать никто);

• работает по договору с поэтапной оплатой;

• проверяем, реальный (можно посмотреть отзывы, судебные дела).

Часть 8. Как мы помогаем с банкротством

В Eternalaw мы не обещаем «волшебных таблеток». Мы честно разбираем ситуацию и предлагаем оптимальное решение.

Что мы делаем:

1. Анализ ситуации. Считаем все долги, смотрим доходы, имущество, перспективы.

2. Выбор пути. Судебное или внесудебное банкротство? Или может быть, реструктуризация?

3. Сбор документов. Помогаем собрать всё, что нужно.

4. Подготовка заявления. Чтобы не было отказа.

5. Сопровождение процедуры. Взаимодействуем с финансовым управляющим, кредиторами, судом.

6. Защита имущества. Помогаем сохранить то, что можно сохранить.

7. Контроль списания долгов. Чтобы процедура завершилась именно тем, ради чего всё затевалось.

Наши принципы:

• не берёмся за безнадёжные и «мутные» дела;

• говорим правду, даже если она неприятна;

• работаем на результат.

Вместо заключения

Банкротство — это не конец жизни. Это шанс начать всё заново, когда старые долги тянут на дно. Да, у процедуры есть последствия. Да, придётся расстаться с частью имущества. Но иногда это единственный выход из ситуации, когда нет сил дышать из-за постоянного давления кредиторов.

В 2026 году государство сделало банкротство доступнее . Теперь списать долги могут даже пенсионеры и получатели пособий. Главное — подойти к вопросу грамотно, без попыток обмануть закон.

Мы в Eternalaw помогаем людям проходить через эту процедуру с минимальными потерями. Чтобы после банкротства вы могли жить, работать и снова строить планы, не оглядываясь на старые ошибки

Ваш ход

Приходите знакомиться. Расскажете о своей ситуации — мы оценим перспективы, подскажем, как лучше поступить, и если надо — проведём через процедуру. Первая консультация — бесплатно и без обязательств. Просто поговорим по-человечески.