Банкротство физических лиц

Знаете, что я чаще всего слышу на консультациях? «У меня ипотека, поэтому банкротство не для меня. Заберут же квартиру». И каждый раз приходится объяснять: это было правдой несколько лет назад, но не в 2026 году. Сейчас ситуация изменилась кардинально.

Да, ипотечная квартира — это залог банка, и на неё не распространяется стандартный иммунитет единственного жилья . Но законодательство 2024–2026 годов ввело мощные механизмы защиты, которых раньше не было. Теперь вы можете не просто подать на банкротство, но и сохранить свою квартиру, продолжая платить по ипотеке, а все остальные долги списать .

В этой статье — пошаговая инструкция для тех, у кого есть ипотека и кто хочет законно освободиться от долгового бремени, не потеряв крышу над головой.

Короткий ответ: банкротиться с ипотекой можно и нужно

Закон не запрещает подавать на банкротство, если у вас есть ипотека . Но есть важное условие: в этом случае возможна только судебная процедура (через арбитражный суд). Внесудебное банкротство через МФЦ для ипотечных должников недоступно .

Почему? Потому что при внесудебном банкротстве у должника не должно быть имущества, которое можно продать. А ипотечная квартира — это актив, пусть и обременённый залогом .

Судебное же банкротство даёт вам два законных пути:

1. Сохранить квартиру через локальный план реструктуризации (отдельное мировое соглашение с банком) .

2. Если сохранение невозможно — получить 10% от выручки от продажи квартиры по новому закону 2026 года .

Главное изменение 2026 года: закон о 10% выручки

23 марта 2026 года президент подписал Федеральный закон № 62-ФЗ, который кардинально меняет правила для ипотечных должников-банкротов .

Суть закона: если ваше единственное ипотечное жильё всё же продаётся на торгах, вы получаете 10% от выручки (но не более суммы первоначального взноса и внесённых платежей) .

Как распределяются деньги от продажи ипотечной квартиры :

Что это значит на практике: после продажи квартиры вы не остаётесь на улице с пустыми руками. У вас будут деньги на аренду или покупку нового, более скромного жилья . Если после расчётов с банком что-то осталось — эти деньги тоже ваши .

Пошаговая инструкция: как подать на банкротство с ипотекой

Шаг 1. Проверьте, подходит ли вам судебное банкротство

Условия для подачи заявления в суд :

• Сумма долгов (включая ипотеку) — от 500 000 рублей.

• Просрочка — более 3 месяцев по любому из обязательств (не обязательно по ипотеке).

• Вы не можете исполнять обязательства.

Важно: даже если вы платите ипотеку исправно, но у вас есть другие долги (кредитные карты, микрозаймы, налоги), вы имеете право подать на банкротство .

Шаг 2. Соберите документы

Вам понадобятся :

• Личные: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке/разводе, о рождении детей.

• По ипотеке: кредитный договор, договор залога, справка из банка о сумме долга.

• По другим долгам: списки кредиторов, справки из банков.

• О доходах и имуществе: справка 2-НДФЛ за 3 года, выписки по счетам, выписка из ЕГРН, справка из ГИБДД.

• Финансовые: квитанция об оплате госпошлины (6 000 руб.), документ о внесении 25 000 руб. на депозит суда (вознаграждение управляющему).

Важно: не пытайтесь скрыть наличие ипотеки. Управляющий всё равно найдёт её через Росреестр .

Шаг 3. Выберите стратегию сохранения жилья

Здесь у вас два варианта. Ваш юрист (или вы сами) должен выбрать правильный ещё до подачи заявления.

Вариант А. Локальный план реструктуризации — сохраняем квартиру

Этот механизм работает с 2024 года . Суть: вы заключаете с банком отдельное мировое соглашение только по ипотеке. Суд утверждает его, и:

• Квартира исключается из конкурсной массы .

• Вы продолжаете платить ипотеку по графику (или по новому графику, согласованному с банком).

• Все остальные долги (кредитки, микрозаймы, налоги) списываются .

Кому подходит: тем, у кого есть стабильный доход, позволяющий платить ипотеку, и кто не имеет длительной просрочки по ипотеке .

Важно: для утверждения плана не нужно согласие других кредиторов — достаточно договорённости с банком и одобрения суда .

Вариант Б. Реализация с выплатой 10% — если сохранить не получилось

Если у вас нет дохода для ипотечных платежей или банк отказывается от мирового соглашения, суд вводит процедуру реализации имущества . Квартира продаётся на торгах, но:

• Вы получаете 10% от выручки (новый закон 2026 года) .

• Остаток ипотечного долга (если продажа не покрыла его полностью) списывается .

Шаг 4. Подайте заявление в арбитражный суд

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту вашей регистрации .

В заявлении обязательно укажите :

• все сведения об ипотеке (название банка, номер договора, сумму долга);

• ходатайство о применении локального плана реструктуризации (если выбрали этот путь);

• наименование саморегулируемой организации (СРО), из которой суд назначит финансового управляющего.

Шаг 5. Пройдите процедуру банкротства

После принятия заявления суд назначает финансового управляющего. Его роль — контролировать процедуру, общаться с кредиторами и отчитываться перед судом .

Если вы идёте по пути локального плана, управляющий поможет:

• подготовить соглашение с банком;

• исключить квартиру из конкурсной массы;

• завершить процедуру списания остальных долгов.

Если вы идёте по пути реализации, управляющий организует:

• оценку квартиры ;

• проведение электронных торгов;

• распределение выручки согласно новому закону.

Срок процедуры: обычно 6–11 месяцев .

Основные риски и как их избежать

Риск 1. Банк не соглашается на локальный план
Решение: даже если банк против, суд может утвердить план принудительно, если он экономически обоснован . Главное — доказать, что у вас есть доход для платежей.

Риск 2. Пропуск просрочки по ипотеке после утверждения плана
Решение: если вы нарушите график, банк может потребовать восстановления требований и продажи квартиры . Платите строго по графику.

Риск 3. Сокрытие доходов или имущества
Решение: в 2026 году базы ФНС, ГИБДД, Росреестра и банков работают как единое целое . Скрыть активы невозможно. Если управляющий обнаружит сокрытие, суд может отказать в списании долгов.

Риск 4. Неправильный выбор СРО
Решение: если вы предложите «не ту» саморегулируемую организацию, суд может затянуть назначение управляющего. Лучше доверить этот выбор профессионалу.

Кейс из практики: как сохранили ипотечную квартиру в 2026 году

Семья Петровых: ипотека на единственную квартиру — 2,3 млн рублей, плюс кредитные карты и микрозаймы на 900 тысяч. Платили по ипотеке исправно, но другие долги росли, коллекторы доставали, приставы арестовали зарплатную карту.

Мы выбрали стратегию локального плана реструктуризации. Подготовили документы: справки о доходах, выписку о составе семьи (двое детей), подтверждение, что квартира — единственное жильё. Направили в банк предложение о заключении мирового соглашения.

Сначала банк возражал, но мы подали ходатайство в суд. Суд изучил экономическую обоснованность плана и утвердил его. Квартира была исключена из конкурсной массы. Все кредитные карты и микрозаймы списались. Семья продолжает платить ипотеку по графику и больше не боится звонков коллекторов.

Почему нельзя «сделать самому» (или очень сложно)

Банкротство с ипотекой — это не стандартная процедура. Здесь ошибка стоит особенно дорого: можно потерять квартиру, которую можно было сохранить.

Самостоятельные ошибки, которые встречаются чаще всего:

• Неправильный выбор между локальным планом и реализацией.

• Отсутствие доказательств стабильного дохода для суда.

• Невозможность грамотно провести переговоры с банком.

• Ошибки в документах, из-за которых суд возвращает заявление.

В «ВечноеПраво» мы специализируемся на банкротстве с ипотекой и знаем, как:

• доказать суду, что квартиру можно сохранить;

• выстроить переговорный процесс с банком;

• использовать новый закон о 10% выручки, если сохранение невозможно.

Преимущества работы с компанией «ВечноеПраво» (EternaLaw)

1. Анализ вашей ситуации. Мы смотрим: есть ли у вас доход для ипотечных платежей, какая просрочка, есть ли другие кредиторы. Выбираем оптимальную стратегию.

2. Локальный план реструктуризации. Сами готовим документы, ведём переговоры с банком, представляем интересы в суде. Вы не общаетесь с банком и управляющим — мы делаем всё за вас.

3. Использование нового закона 2026 года. Если сохранить квартиру не удаётся, добиваемся для вас максимальной суммы от продажи (10% выручки).

4. Фиксированная цена. Никаких доплат за «сложность» или «ускорение». Вы знаете стоимость с первого дня.

Призыв к действию

Ипотека при банкротстве больше не означает потерю жилья. С 2024 года работает механизм локального плана реструктуризации, а с марта 2026 года — новый закон о 10% выручки. Теперь у вас есть законные инструменты, чтобы сохранить квартиру или получить деньги на новую.

Запишитесь на бесплатную консультацию в «ВечноеПраво». Мы проанализируем вашу ситуацию, оценим шансы на сохранение ипотечного жилья и предложим пошаговый план действий. Вы получите четкое понимание, как пройти банкротство, не потеряв крышу над головой.

Не ждите, пока банк подаст на взыскание. Чем раньше вы начнёте, тем больше вариантов у вас останется. Жмите на кнопку «Записаться» или звоните — и давайте сохраним ваше жильё вместе.