Банкротство физических лиц

Помню историю Сергея из Калининграда. Он пришел ко мне в конце 2025 года с долгами по кредитным картам и микрозаймам на 800 тысяч рублей. Ипотека за единственную квартиру — еще 2,2 миллиона. Он платил ипотеку исправно, но другие долги росли, коллекторы доставали, приставы арестовали зарплатную карту. «Я боюсь банкротства, — сказал он. — Заберут же квартиру». В тот момент я не мог ему гарантировать сохранение жилья.

Сегодня я могу. Потому что 23 марта 2026 года президент подписал закон, который кардинально меняет правила игры . Теперь у должника с ипотечным жильем есть не один, а три законных сценария, и в двух из них вы либо сохраняете квартиру, либо получаете деньги на новую. Разбираем каждый.

Общее правило: ипотечное жилье — не обычное

Сразу важное уточнение. Если у вас просто кредиты и единственная квартира без ипотеки — её не тронут, это закон защищает (статья 446 ГПК РФ). Но ипотечная квартира — это залог. И здесь правила особые .

До 2026 года это означало почти гарантированную продажу: квартиру выставляли на торги, деньги уходили банку, а вы оставались на улице. Теперь у вас есть три варианта.

Сценарий 1. Сохраняем квартиру: локальный план реструктуризации

Это самый выгодный вариант. Вы продолжаете жить в своей квартире, списываете все остальные долги (кредитные карты, микрозаймы, налоги), а ипотеку платите по графику.

Как это работает с 2024 года (и действует в 2026-м):

В закон о банкротстве добавлена статья 213.10-1. Она позволяет заключить с банком отдельное мировое соглашение — «локальный план реструктуризации» по ипотеке .

Суть простая:

• Вы и банк договариваетесь только об ипотечном кредите.

• Квартира исключается из конкурсной массы и остается у вас.

• Все остальные долги (потребительские кредиты, микрозаймы, налоги) списываются в ходе процедуры банкротства.

• Вы продолжаете платить ипотеку по согласованному графику .

Что важно знать:

Даже если банк отказывается, суд может утвердить план принудительно, если он экономически обоснован и не ухудшает положение банка . На практике суды встают на сторону должников, которые реально могут платить.

Пример из практики: в феврале 2026 года Арбитражный суд Калининградской области утвердил локальный план реструктуризации, несмотря на то что банк тянул с ответом почти год. Суд сохранил за должником право собственности на дом, а ипотечные обязательства были сохранены .

Сценарий 2. Продажа с возвратом 10% — новые правила 2026 года

Если сохранить квартиру не получается (например, вы не можете платить даже по ипотеке), с 23 марта 2026 года действует новый закон о распределении выручки .

Как распределяются деньги от продажи ипотечной квартиры:

Кроме того, если после расчетов со всеми кредиторами что-то осталось — эти деньги тоже ваши .

Что это значит на практике (пример из пояснений депутатов):

Квартира продана за 5 млн рублей. Расходы на торги — 100 тыс. рублей. Остаток — 4,9 млн.

• 80% (3,92 млн) идет банку, но не больше его требований.

• 10% (490 тыс.) — кредиторам первой-второй очереди.

• 10% (490 тыс.) — вам .

Эти 490 тысяч вы можете потратить на аренду или покупку нового жилья. Суд может уменьшить сумму, если посчитает, что она позволяет купить квартиру, явно превышающую разумные потребности семьи, или если вы действовали недобросовестно .

Сценарий 3. Самостоятельная продажа до банкротства

Этот вариант тоже возможен. С сентября 2024 года закон позволяет залогодателю-физическому лицу самостоятельно реализовать заложенное имущество .

Алгоритм:

1. Вы направляете банку заявление о самостоятельной реализации.

2. Банк в течение 10 рабочих дней дает согласие (отказать может только по ограниченным основаниям).

3. У вас есть 4 месяца, чтобы продать квартиру и полностью погасить ипотеку.

Плюс: вы продаете квартиру по рыночной цене, а не по цене торгов, которая часто ниже. Выручка выше, вы быстрее рассчитываетесь с банком, а остальные долги можно списать в банкротстве уже без обременения.

Что изменилось в 2026 году: новый закон о защите жилья

23 марта 2026 года президент подписал Федеральный закон № 62-ФЗ, который внес поправки в Закон о банкротстве .

Ключевые изменения:

1. Защита выручки от продажи. Раньше после продажи ипотечной квартиры все деньги уходили кредиторам. Теперь 10% (но не более суммы первоначального взноса и платежей) гарантированно возвращаются вам .

2. Приоритет ипотечного банка. Банк получает 80% выручки, но не больше суммы долга. Остальное распределяется между кредиторами первой-второй очереди и должником .

3. Возможность суда снизить сумму. Если должник недобросовестен или сумма позволяет купить жилье, явно превышающее разумные потребности, суд может уменьшить выплату .

4. Дополнительная защита многодетных семей. Одновременно принят закон № 67-ФЗ, который защищает от взыскания земельные участки, полученные многодетными семьями, и единственный автомобиль таких семей .

Кейс из практики: как сохранили ипотечную квартиру в 2026 году

Вернусь к Сергею. Когда мы узнали о новых правилах, я объяснил ему три варианта. У Сергея была стабильная зарплата 65 тысяч рублей, ипотечный платеж — 22 тысячи. Мы решили идти по первому сценарию — локальный план реструктуризации.

Мы подготовили документы: справки о доходах, выписку о составе семьи (жена и двое детей), подтверждение, что квартира — единственное жилье. Направили в банк предложение о заключении отдельного мирового соглашения. Банк поначалу возражал, но мы подали ходатайство в суд.

Суд изучил экономическую обоснованность плана и утвердил его. Квартира Сергея была исключена из конкурсной массы. Все кредитные карты и микрозаймы списались. Сейчас Сергей спокойно платит ипотеку и больше не боится звонков коллекторов.

Что важно знать

1. Единственное жилье без ипотеки — под полной защитой
Если у вас просто кредиты, а квартира не в залоге, её не тронут. Никогда.

2. Ипотечное жилье — можно сохранить
Локальный план реструктуризации (ст. 213.10-1) — ваш главный инструмент. Даже если банк против, суд может утвердить план.

3. Если продажа неизбежна — вы получаете деньги
10% от выручки (но не более суммы первоначального взноса и платежей) гарантированно ваши. Плюс всё, что останется после расчетов.

4. Недобросовестность — единственный риск
Если вы скрывали доходы, дарили имущество перед банкротством или пытались искусственно завысить цену квартиры, суд может уменьшить сумму компенсации или вовсе лишить защиты .

Преимущества работы с компанией «ВечноеПраво» (EternaLaw)

Мы не просто говорим, что можно сохранить квартиру. Мы знаем, как это сделать:

1. Выбор стратегии. Анализируем вашу ситуацию: есть ли стабильный доход для ипотечных платежей, подходит ли локальный план, или лучше готовиться к продаже с возвратом средств.

2. Подготовка локального плана. Собираем доказательства (доходы, состав семьи, платежеспособность), ведем переговоры с банком, представляем интересы в суде.

3. Использование новых правил 2026 года. Применяем закон № 62-ФЗ для максимальной защиты ваших прав.

4. Защита от оспаривания. Проверяем сделки за три года, чтобы исключить риски признания их недействительными.

5. Полное сопровождение. Вы не ходите в суд, не общаетесь с управляющим — мы делаем всё сами.

Ипотечная квартира при банкротстве больше не означает потерю жилья.

С 23 марта 2026 года у вас есть законные инструменты защиты: локальный план реструктуризации, возврат 10% выручки, самостоятельная продажа. Главное — выбрать правильную стратегию и грамотно её реализовать.

Запишитесь на бесплатную консультацию в «ВечноеПраво». Мы проанализируем вашу ситуацию, оценим шансы на сохранение квартиры и предложим пошаговый план действий. Вы узнаете, какой сценарий подходит именно вам, и сможете пройти процедуру с минимальными потерями.

Не ждите, пока банк подаст на взыскание. Чем раньше вы начнете, тем больше вариантов у вас останется. Жмите на кнопку «Записаться» или звоните — и давайте сохраним ваше жилье вместе.